L’émergence des insurtechs au regard de l’assurance paramétrique

Le risque de cyberattaques, le risque de dérèglement climatique et l'environnement économique dégradé sont les trois principales menaces identifiées par le marché français de l'assurance pour les cinq prochaines années. Ces risques conduisent à l'émergence de nouvelles insurtechs. Plus spécifiquement au regard des risques climatiques, dits de plus en plus inassurables, le recours à l’assurance paramétrique permet d’apporter de la transparence et faciliter la gestion des sinistres grâce au recours à la data.

[Cette interview est un extrait du webinar de Clyde & Co « Around the world in 90 minutes » d’avril 2023]

L’assurance paramétrique, comment ça marche?

Avec l'assurance paramétrique, la garantie de l'assureur est mobilisée sur la base d'un indice objectif préalablement défini, comme la pluviométrie pour les polices d'assurance contre les risques de sécheresse. 

Chaque fois que le seuil de l’indicateur fixé dans la police d’assurance paramétrique est atteint, la garantie est due et l'assureur verse à l’assuré une indemnité forfaitaire. Son montant est défini à l'avance en fonction de l'intensité du dépassement (ou de l’absence de dépassement) de l’indicateur. 

Prenons un exemple. Un agriculteur souhaite être assuré contre le risque de sécheresse. La police d'assurance paramétrique peut stipuler que si les capteurs détectent des précipitations inférieures à un seuil spécifié dans la police d'assurance, dans une certaine zone et pendant une certaine période, l'agriculteur sera automatiquement indemnisé (jusqu'à un montant prédéfini dans la police d'assurance).

Quels sont les avantages de l’assurance paramétrique? 

Les avantages de l'assurance paramétrique sont nombreux. Très schématiquement, le texte des polices est simple et facile à comprendre pour l'assuré. En outre, le processus d'indemnisation est sensiblement simplifié et rapide par rapport aux méthodes d'indemnisation plus traditionnelles qui nécessitent le recours à des expertises et diverses méthodes d'évaluation du sinistre.

Quelles sont les limites de l’assurance paramétrique? 

Il est important de souligner que l’assurance paramétrique soulève des questions juridiques. Deux exemples peuvent être évoqués : 

• Un premier exemple de problématique rencontrée concerne le respect du principe indemnitaire prévu par le Code des assurances. En effet, en application de ce principe, la somme versée par l'assureur ne peut être supérieure à la valeur du préjudice subi par l'assuré - l'assuré ne peut pas faire de profit grâce à l'assurance. Or, les polices d'assurance paramétriques prévoient le versement d'une indemnité dont le montant est déjà fixé au préalable par le contrat. Dans ces conditions, il peut y avoir un risque que le montant de l'indemnisation soit supérieur à la perte réelle subie par l'assuré.
• Une autre question porte sur l'insertion de la garantie catastrophes naturelles dans les polices d'assurance paramétriques. En effet, dès lors qu'une police d'assurance couvre des dommages à des biens situés en France, l'insertion de la garantie contre les catastrophes naturelles est obligatoire. La question de la qualification de l'assurance paramétrique est donc centrale.

Quel est le rôle des insurtechs et des assureurs dans l'assurance paramétrique?

Au fur et à mesure des avancées technologiques, l'accès à des données de qualité devient plus facile. Aux côtés des assureurs, les insurtechs ont une excellente capacité à développer des outils spécifiques pour l'assurance paramétrique. Par exemple, il peut s'agir d'outils permettant de mesurer l'intensité d'une tempête de grêle, la taille des grêlons et les facteurs qui déclencheront ou pas la garantie de l'assureur.

Pour ces insurtechs, il est plus facile d'entrer sur le marché de l'assurance paramétrique aux côtés des assureurs en qualité d'intermédiaire d'assurance et de proposer aux assureurs des outils d'analyse des données.

En ce qui concerne le rôle des assureurs dans l'assurance paramétrique, l'innovation est une nécessité. Grâce à un accès plus étendu à des données de plus grande qualité, les assureurs sont en mesure d'appréhender les risques climatiques d'une manière innovante et d'offrir, par le biais de polices d'assurance paramétrique, une couverture pour des biens qui étaient difficiles à assurer.

Cependant, si les assureurs sont en première ligne pour couvrir les risques climatiques, leur rôle ne se limite pas uniquement à leur couverture. Les assureurs ont également un rôle à jouer pour aider leurs assurés à mettre en place des plans de prévention. Ainsi, grâce aux données et aux outils d'assurance paramétrique, les assureurs sont en mesure de fournir à leurs assurés des moyens qui leur permettront d'évaluer et de détecter en temps réel des situations anormales et d'éviter un éventuel sinistre, ou d'en limiter les conséquences en prenant des mesures préventives au plus tôt.   

Dans quels domaines l’assurance paramétrique peut-elle être déployée?

L'assurance paramétrique présente un fort potentiel de développement dans d'autres domaines que celui de l'assurance agricole. En effet, si elle est particulièrement adaptée aux besoins du secteur agricole, elle convient également aux entreprises qui sont confrontées à des risques naturels comme, entre autres, l'industrie agroalimentaire, la promotion immobilière ou le tourisme.